Přemýšleli jste, jak si dům nebo byt pojistit? Prozradíme vám, jak postupovat při výběru pojištění

Pojištění nemovitosti je stále i v dnešní době velice podceňované a jen málo lidí si ho pro svůj domov zařídí. Jedním z důvodů je skutečnost, že pojištění může být velkým zásahem do rodinného rozpočtu. Pokud totiž stojíte o to, abyste byli opravdu chránění před většinou živelních pohrom nebo vandalismem, tak si za to slušně zaplatíte. Na druhé straně je ale pravdou, že pokud vás už taková nepříjemná a nečekaná událost zastihne, může vás stát i miliony. Hlavně, jestli se stěhujete do svého vlastního domu, tak tam ve většině případů budete chtít zůstat až do konce života, a to znamená, že si jej vytvoříte podle svých představ a přání. V takovém případě zajisté nechcete, aby vám to cokoliv zničilo a už jste třeba neměli možnost vrátit to do původního stavu, anebo vám to bude trvat opravdu dlouhou dobu.

Co si můžete pojistit

V rámci pojištění nemovitosti si můžete pojistit jen to, co přímo souvisí se samotnou stavbou, jako jsou dveře, střecha, stěny, okna atd. Pokud byste si chtěli pojistit i nábytek, tak to si budete muset zajistit pojištění domácnosti, které chrání třeba elektrické spotřebiče, menší elektroniku, nábytek, sportovní potřeby, peníze, ale i třeba věci, které máte v kufru auta. O tomto pojištění ale budeme psát v jiném článku. 

Když se vrátíme opět k pojištění nemovitosti, sem můžete zařadit například:

• rodinný dům
• byt v osobním vlastnictví
• družstevní byt
• bytový dům
• chatu a jiné obydlí určené k rekreaci
• samostatně stojící garáž
• bazén, zahradní domek, plot a další stavby, které leží na vašem pozemku
  
   

TIP: Pokud máte garáž přímo propojenou s domem a nestojí samostatně,  nejedná se o samostatnou stavbu, ale připočítává se přímo k hlavní nemovitosti, např. k domu.

Vyberte si mezi novou, nebo časovou hodnotou pojistky

Právě tyto druhy pojistky určují výši ceny plnění. Tedy nová nebo časová hodnota rozhoduje o tom, jakou skutečnou náhradu od pojišťovny získáte. Novou cenou se rozumí taková částka, která je potřebná na znovupořízení nebo obnovení věci stejného druhu, kvality a parametrů, a to při cenách v místě pojištění obvyklých. Jednoduše to znamená, že pokud jste třeba vchodové dveře koupili před rokem a od té doby podražily, tak pojišťovna vám poskytne v praxi více peněz, než vás původně stály, protože jsou nyní na pořízení dražší. Samozřejmě to funguje i naopak. Pokud daná věc zlevní, pak dostanete méně peněz, než vás původně stála. Ale existuje také situace, že pokud byla věc pouze poškozena a lze ji opravit, můžete získat finance jen na její opravu a uvedení do původního stavu.

Pokud si budete chtít sjednat pojištění na cenu časovou, tak počítejte s výrazně nižší náhradou. V takovém případě vám totiž pojišťovny zaplatí cenu věci s ohledem na její opotřebení. To znamená, že pokud budete chtít věc nahradit, tak ji nejspíš budete muset koupit tzv. z druhé ruky.

Na první pohled se sice zdá být pojištění novou hodnotou lepší, ale u spousty pojišťoven se vám takové pojištění může prodražit. Zároveň určitě nepodceňte zkoumání podmínek pojistného plnění u jednotlivých pojišťoven a na co nabízí plnění v nové hodnotě. Zpravidla se toto plnění nenabízí zcela u všech věcí.

TIP: V každém případě si raději schovávejte veškeré účtenky a faktury, které při koupi získáte. Snáze potom dokážete hodnotu poškozené věci.

Proti čemu si můžete nemovitost pojistit

Většina pojišťoven má stanovené tzv. balíčky pojištění, kde upravují základní a rozšířené události, na které vás pojistí. Proto se vždy ujistěte, na jaké události se konkrétní balíček vtahuje a jestli je potřeba si něco připojistit navíc.

Ve většině případů je v základním balíčku obsaženo pojištění na tyto události: požár, úder bleskem, výbuch, zřícení letadla, vichřice, krupobití, záplava, povodeň sesuv půdy, pád stromů, pád stožárů, náraz vozidla, kouř, zemětřesení, odcizení stavebních součástí, vandalismus a další. Některé pojišťovny mohou mít ve svých základních balíčcích, nebo si můžete navíc připojistit, tyto události: nepřímý úder blesku, přepětí, lom trubek a další.

Nejdůležitější je, abyste důkladně prostudovali smlouvu a rizika, která jsou v pojištění obsažena. Nezapomeňte ani na podmínky vyplacení pojistného, protože někdy se může stát, že událost se uskuteční neobvyklým způsobem a ten vám pojišťovna nepokryje. Může se i stát, že budete třeba pojištěni proti silnému větru, ale ne vichřici, a to znamená, že škodu způsobenou vichřicí vám pojišťovna nepokryje. Nejlepším způsobem je uvědomit si, v jaké oblasti žijete a jaké hrozby vás mohou čekat, a určitě je skvělé mít kombinaci pojištění nemovitosti a domácnosti, protože vám pokryje škody jak na stavbě, tak i na to, co máte uvnitř stavby.

TIP: Dejte si pozor na pojem záplava a povodeň. Jedná se o dvě různé události. Povodeň je způsobena např.: rozlitím vody z řeky nebo rybníka, ale záplava je naopak zapříčiněna velkým deštěm nebo třeba tajícím sněhem.

Na čem je závislá cena pojištění

To, jakou budete platit částku pojistky, závisí na škodách, na které se chcete pojistit. Pokud tedy budete chtít svůj dům nebo byt pojistit na většinu možných událostí, počítejte s tím, že cena pojištění bude opravdu vysoká. Dbejte tedy na výběr hrozeb, které jsou pro vaše bydlení reálné anebo opravdu pravděpodobné. Pravděpodobně nebudete v České republice potřebovat pojištění na poškození tornádem atd. 

Kromě tohoto také ovlivňuje výši pojistného toto:

• místo pojištění, např. vesnice, velkoměsto, povodňová zóna apod.
• rozloha nemovitosti a plocha podlah
• spoluúčast (stanovení, kolik zaplatíte při události ze svého)
• výše pojistné částky
   

Jestli svou cenu za pojištění chcete mít nižší, zkuste provést poměrně snadné úkony: předcházejte škodám, zabezpečte dům (hromosvod, alarm, kamery atd.), akceptujte svou spoluúčast, plaťte za pojištění ročně a bydlete v domě celý rok.

Na kolik si stanovit pojistné částky

Zcela zásadní pro cenu pojištění nemovitosti, kterou budete platit, je stanovení výše pojistné částky. Měla by se stanovit taková, aby v případě úplného zničení bylo možné postavit dům zcela nový. Pokud byste stanovili pojistnou částku v hodnotě nižší, než je hodnota, pak dojde k tzv. podpojištění. V tomto případě, kdyby nastala nějaká pojistná událost, nebyla by vám vyplacena částka v plné výši. V případě, že si nejste jistí, na kolik stanovit výši pojistky, se můžete obrátit na odborníky v pojišťovně, projektanty, stavební firmu a dokonce se můžete inspirovat různými kalkulačkami, které jsou dostupné na internetu, které vám mohou pomoci.

Dejte si pozor při výpočtu i na sublimity

Při výpočtu pojistné částky nezapomeňte na limity pojistného plnění. To znamená, že u určitého druhu kategorie, kterou máte pojištěnou se stanoví limit, do jaké výše je možné pojistku vyplatit. Často se jedná o poškozená skla, poničení peněz nebo poškození elektroniky. 

V praxi se může jednat například o takový případ:
Pojišťovna vám automaticky nastaví sublimit pro poškození elektroniky na 40 000 Kč. Je jasné, že pokud vaše nyní poškozená televize stála 45 000 Kč, pak vám plnění od pojišťovny stačit nebude.

Při jakékoliv změně si pojištění aktualizujte

Pokud se ve vaší nemovitosti cokoliv změní, nezapomeňte vždy aktualizovat své pojištění. Může se vám totiž stát, že pokud například přistavíte další patro nebo uděláte nové zateplení domu a neaktualizujete pojištění, nemáte později nárok na vyšší pojistku při případné nehodě.

Doufáme, že nyní se v pojištění nemovitosti více orientujete a bude pro vás jeho zajištění mnohem jednodušší.