Potřebujete hypotéku pro koupi domu či bytu? Poradíme vám, jak ji získat

Ještě před několika lety bylo získání hypotéky pro všechny jednodušší. Mohli jste totiž běžně dosáhnout na 100 % hypotéky. Samozřejmě jste museli splňovat určitě podmínky, které jsou více méně pro získání hypotéky stále stejné i nyní. Změna ale přišla v roce 2016, kdy ČNB zrušila možnost získat 100 % hypotéky. Tímto krokem chtěla chránit klienty, samotné banky i českou ekonomiku celkově.

Nebojte, stále je možnost hypotéku na vlastní bydlení získat. V určitých chvílích to pro vás může být složitější, například u mladých párů bývá častým problémem skutečnost, že nemají dostatek nebo žádné úspory a u starších lidí je zase riziko kratší doby na splacení hypotéky. Vždy se ale může najít konkrétní řešení, abyste si hypotéku mohli zařídit. V případě, kdy nemáte dostatek vlastních úspor, je hned několik možností, jak získat hypoteční úvěr bez hotovosti.

Hypotéku můžete zajistit další nemovitostí

Nejobvyklejším způsobem, jak můžete získat hypotéku na bydlení i bez vlastních úspor, je, že do zástavy kromě kupovaného domu přidáte další nemovitost. Tak můžete zvýšit hodnotu zástavy, a tudíž můžete od banky získat dostatek peněz na koupi celého domu.

Jak to funguje v praxi?

Proto, abyste mohli čerpat hypotéku bez zaplacení části peněz ze svého, budete muset přidat do zástavy další nemovitost, která je buď ve vašem vlastnictví, nebo ve vlastnictví vašeho příbuzného, který bude ochotný ji k vaší hypotéce připsat. Příklad: chcete koupit dům v hodnotě 3 000 000 Kč a váš stávající byt, který nechcete prodat, ale chcete jej třeba pronajímat, má hodnotu 1 000 000 Kč. V tomto případě můžete čerpat hypotéku ve 100% výši 3 000 000 Kč, která je zároveň hypotékou do 80 LTV. Hodnota zástavy tedy činí celkem 4 000 000 Kč, a to znamená, že vám banka může poskytnout třeba 80 % hypotéky, to je ve výši 3 200 000  Kč s nižším úrokem než třeba u 90% hypotéky.

Nevýhodou tohoto způsobu je, že ne všichni a především mladší lidé nemusí mít vlastní nemovitost, kterou by mohli zastavit bance k získání hypotéky. Proto můžete poprosit o pomoc příbuzného nebo známého, který bude ochotný svou nemovitost nabídnout. Je zde však riziko, že v případě vašeho neplacení může příbuzný o svou nemovitost přijít.

Dofinancujte hypotéku dalším úvěrem

Velmi oblíbeným způsobem byla před několika lety varianta dofinancovat hypotéku sjednáním dalšího úvěru, a to konkrétně třeba čerpáním úvěru ze stavebního spoření. Tuto variantu ale bohužel také ČNB zpřísnila. A sice ve smyslu, že celková výše půjček je omezena podle vašich příjmů. Ale po vypuknutí koronavirové krize na jaře 2020 tyto podmínky opět zrušila. To znamená, že nyní můžete teoreticky pro nákup vlastního domu použít i několik úvěrů naráz. I přes to, ale některé banky dodržují stará pravidla a součet splátek tak nemůže přesáhnout 50 až 60 % vašeho čistého měsíčního příjmu. I pro tuto možnost však existuje východisko. Když si budete chtít pořídit bydlení s partnerem, můžete to provést následovně. Jeden z partnerů zažádá o hypotéku a druhý si vezme na dofinancování úvěr.

Půjčte si finance od příbuzných

Samozřejmě mnoho lidí, a může to být i váš případ, se nechce zadlužit u bank příliš mnoho, protože splátky a úroky mohou být náročnější, než byste mohli zvládnout. I v tomto případě můžete požádat příbuzné, například rodiče o půjčku, kterou hypotéku dofinancujete. Většinou je taková půjčka bez úroku a na splátkách se můžete domluvit snáze než třeba s bankou. Je tu ale riziko. Rodiče nebo příbuzní se mohou dostat do finančních problémů a mohou chtít zaplatit půjčku ihned a to pro vás může být velmi komplikované až nemožné. Tato varianta tak může výrazně negativně ovlivnit vaše vztahy.

Získejte státní hypotéku pro mladé

Řešením pro mladý pár může být získání tzv. státní hypotéky pro mladé rodiny. Tyto hypotéky jsou čerpány ze Státního fondu rozvoje bydlení. 

Statní hypotéky mají 3 podoby:

• úvěr na modernizaci či rekonstrukci bydlení ve výši až 600 000 Kč
• úvěr na pořízení rodinného domu ve výši až 2 400 000 Kč
• úvěr na pořízení bytu nebo družstevního podílu ve výši až 2 000 000 Kč
   

Tyto výše jsou nyní nově stanovené pro rok 2021. Všechny částky se oproti minulým letům zvýšily.

Abyste mohli o státní hypotéku zažádat, musí vám podle nových pravidel být do 40 let a i v tomto případě musíte dofinancovávat část hypotéky. Další podmínkou je splatnost úvěru maximálně do 20 let. Nově je také stanovena úroková sazba ve výši 1 %. Existuje však možnost si ji ještě snížit o 0,2 % za každé dítě do 15 let.

Co je potřeba bankám doložit za informace pro získání hypotéky

Získat hypotéku není až tak složité, ale určitě bude náročný samotný proces, kterým musíte projít, aby od vás banka získala všechny potřebné dokumenty k posouzení. Budete muset navštívit různé úřady, banky a zajistit různé placení poplatků za vyřízení. Aby vaše cesta byla jednodušší, stručně vám zde popíšeme, jaké doklady by po vás mohla banka chtít a na co se můžete připravit.

Doložte své příjmy jako zaměstnance

• průkaz totožnosti
• kopie mzdového listu nebo výplatní pásky až za 2 roky
• potvrzení o průměrném příjmu
• ostatní příjmy
   

Doložte příjmy za podnikání

• průkaz totožnosti
• živnostenský list
• potvrzení o platbách SSZ a zdravotní pojišťovně
• daňové přiznání za poslední dva roky
• potvrzené příjmy plynoucí z pronájmu (nájemní smlouva a vlastnický list k nemovitosti)
• potvrzené příjmy z kapitálového majetku
   

Doložte své výdaje

• smlouvu o dalším závazku u banky nebo jiné instituce (úvěr, půjčka, leasing)
• smlouvu o penzijním připojištění nebo stavebním spoření
• pojistky a doklady o jejich placení
• další pravidelné výdaje, např. výživné
• doložení ostatních závazků
   

Předložte dokumenty k vlastní nemovitosti

• nabývací listina k nemovitosti (kupní, darovací smlouva atd.)
• výpis z katastru nemovitostí
• snímek z katastru nemovitostí
• odhad ceny nemovitosti
• pojistná smlouva
• dohoda nebo rozhodnutí v případě společného jmění manželů
   

Jaké dokumenty potřebujete ke koupi nemovitosti

• doložení vlastních prostředků k dofinancování hypotéky (výpis z účtu)
• kupní smlouvu nebo smlouvu budoucí o koupi
• zástavu v podobě vlastní nemovitosti s odhadem její ceny (ručení bance)
  
   

TIP: Nemovitost musíte mít pojištěnou ve prospěch banky a v katastru nemovitostí zapsané zástavní právo k nemovitosti.

Navštivte i katastrální úřad

Každý žadatel o hypotéku musí tuto instituci alespoň jednou navštívit a ani vám se tato povinnost určitě nevyhne. Při koupi nemovitosti musíte navštívit katastrální úřad ve chvíli, kdy dochází ke změně majitele. Zároveň máte povinnost zapsat zástavu nemovitosti ve prospěch banky.


 

TIP: V rámci proklientských přístupů bank si mohou některé doklady z přístupných systémů vzít banky sami. Proto se vždy ptejte, které informace budou potřebovat dodat od vás.

Věříme, že jsme vám zodpověděli vaše základní dotazy ohledně hypoték a bude pro vás nyní získání vysněného domova o to jednodušší.